Оставьте ссылку на эту страницу в соцсетях:

Поиск по базе документов:

Для поиска на текущей странице: "Ctr+F" |



 

ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 4 августа 2010 г. N 33-4744/10

 

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

Председательствующего Панкратовой Е.А.,

судей областного суда Кочеровой Л.В., Лисовского В.Ю.,

при секретаре К.

рассмотрела в судебном заседании 4 августа 2010 года дело по кассационной жалобе представителя КБ "Ренессанс Капитал (ООО) - С. на решение Центрального районного суда г. Омска от 9 июня 2010 года, которым постановлено:

"Признать недействительными условия кредитного договора N 11015011375 от 5 мая 2010 года, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" и Б., по взиманию комиссий за обслуживание кредита в размере 1,5% ежемесячно".

Заслушав доклад судьи областного суда Кочеровой Л.В., судебная коллегия

 

установила:

 

Б. обратился в суд с иском к обществу ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал", кредитно-кассовому офису ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N 11015011371, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 136 000 рублей под 15% годовых сроком возврата до 05.05.2010 года. По условиям вышеуказанного договора банк открыл на имя истца ссудный счет, за обслуживание которого ежемесячно взимается комиссия в размере 2040 рублей в месяц. При таких обстоятельствах дополнительно к процентам, предусмотренным договором, он должен будет заплатить банку сумму в размере 99 280 рублей. Полагает, что условия договора о взимании комиссии за пользование кредитом помимо предусмотренных процентов по договору нарушают его права как потребителя.

Просил суд признать кредитный договор N 11015011371 от 05.05.2010 года в части, устанавливающей обязанность заемщика выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета, недействительным.

В судебном заседании Б. требования поддержал.

В судебном заседании представитель КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) Х. против удовлетворения требований возражала, пояснила, что счет, открытый на имя Б., является не ссудным, а банковским счетом, открытие которого прямо предусмотрено договором. Гражданское законодательство РФ исходит из принципа свободы договора при его заключении, истец согласился с условиями договора, поставив свою подпись и получив кредит в сумме 136 000 рублей.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В кассационной жалобе представитель КБ "Ренессанс Капитал (ООО) - С. просит решение суда отменить как незаконное, указывает, что счет N 40817 не является ссудным и открывается физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. Кроме того, указала, что в течение срока кредита никакие платежи, т.е. комиссии за открытие или ведение ссудного счета, не взимаются.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав представителя КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) С., поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 05.05.2010 года между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Б. был заключен кредитный договор, включающий в себя общие условия предоставления кредитов в российских рублях, предложение о заключении договора, график платежей. Процентная ставка по договору установлена в размере 15% годовых, что подтверждается графиком платежей к кредитному договору - 7 187,20 рублей 05.06.2010 года, впоследствии в сумме 5 827,20 рублей.

Судом установлено, что в соответствии со ст. 2 Общих условий предоставления кредита в российских рублях, в соответствии с которым Банк на основании Предложения о заключении договора открывает заемщику счет, истцу был открыт счет N <...> с целью перечисления кредита и его последующего погашения. Ранее счет в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) у Б. отсутствовал.

В соответствии с положениями статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Судом принято во внимание, что отдельного договора на открытие вышеуказанного счета, заключенного между Б. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), не имеется, операции по открытому на имя Б. счету строго ограничены.

Применительно к приведенным положениям закона суд пришел к верному выводу о том, что счет N <...>, открытый Б. как заемщику, является ссудным счетом.

Из представленной выписки по лицевому счету N <...> следует, что она выдана за период с 01.01.2004 года по 02.06.2010 года, вместе с тем, из пояснений представителя ответчика следует, что счет был открыт 05.05.2010 года в момент перечисления на него суммы кредита.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 4.1 ст. 4 Общих условий предоставления кредита в российских рублях установлено, что заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, Предложении о заключении договора, графике платежей, погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссию.

Под комиссией в п. 1.5 ст. 1 вышеуказанных условий понимается ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п. 2.8. Предложения о заключении договора.

Пунктом 3.6 Общих условий предоставления кредита в российских рублях на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии в размере, указанном в п. 2.8 Предложения о заключении договора.

Размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,5% в месяц, согласно графику платежей вносится в сумме 3 400 рублей 05.06.2010 года, последующие платежи составляют 2 040 рублей в месяц.

Исследовав и оценив в соответствии с требованиями, содержащимися в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, материалы дела, суд первой инстанции пришел к обоснованным выводам о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Б. о признании условий кредитного договора о взыскании платы за ведение ссудного счета недействительными.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами, являются способом бухгалтерского учета денежных средств и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности; действия банка по открытию и ведению ссудного счета по существу относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита. Введение ссудного счета является обязанностью банка, установленной законом. Соответственно, плата (комиссионное вознаграждение) за ведение ссудного счета не может быть возложена на заемщика, как на потребителя банковских услуг. Возложение такой обязанности на заемщика нарушает его права потребителя, что в силу положения пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" является незаконным.

При таких обстоятельствах суд обоснованно сделал вывод о недействительности условий кредитного договора N 11015011371 от 05.05.2010 года, заключенного между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Б., устанавливающих плату (комиссию) за обслуживание кредита 1,5% от суммы кредита.

Довод жалобы о злоупотреблении правом истца, вызванном нежеланием надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, является несостоятельным и не может повлечь отмену по существу правильного решения суда.

Судом правильно, в соответствии с требованиями ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) взыскана государственная пошлина в бюджет города Омска в сумме 200 рублей.

Суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал существенные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, правильно применил нормы материального и процессуального права, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения доводов жалобы, которые сводятся к иной оценке доказательств.

Руководствуясь ст. ст. 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

определила:

 

Решение Центрального районного суда г. Омска от 9 июня 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

 

Председательствующий

Е.А.Панкратова

 

Судьи областного суда

Л.В.Кочерова

В.Ю.Лисовская

 

 





"Вся судебная практика судов общей юрисдикции в помощь юристам"

Рейтинг@Mail.ru Яндекс цитирования

Copyright © sudpraktika.com, 2013 - 2018       |       Обратая связь