Оставьте ссылку на эту страницу в соцсетях:

Поиск по базе документов:

Для поиска на текущей странице: "Ctr+F" |



 

ТЮМЕНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 октября 2010 г. по делу N 33-4297/2010

 

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего Дудниченко Г.Н.

судей Немчиновой Н.В. и Лукьянова А.А.

при секретаре Ч.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе истицы Х. на решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 24 августа 2010 года, которым постановлено:

"Исковые требования Х. к Открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о признании недействительными условий договора в части, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Немчиновой Н.В., судебная коллегия

 

установила:

 

Истица Х. обратилась в суд с иском к ответчику Открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о признании недействительными условий договора в части, компенсации морального вреда.

Иск мотивирован тем, что 14 апреля 2006 года между истицей (заемщик) и ОАО Коммерческий банк "Сибконтакт" (кредитор) был заключен кредитный договор N (при ипотеке в силу закона) (далее - кредитный договор), в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме и на условиях, предусмотренных кредитным договором для целевого использования: приобретения квартиры, находящейся по адресу:. 14 апреля 2006 года был заключен договор купли-продажи квартиры N, в соответствии с которым истица купила квартиру по адресу:. Согласно п. 2.4 договора купли-продажи квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанного кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации договора купли-продажи и права собственности покупателя (истицы) на квартиру. В соответствии с п. 4.1.7 кредитного договора заемщик обязуется не позднее двух дней после регистрации договора купли-продажи застраховать в пользу кредитора за свой счет жизнь и потерю трудоспособности, заключив договоры страхования: жизни и потери трудоспособности, квартиры от рисков утраты и повреждения, страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор, заемщик обязуется обеспечить страхование в пользу кредитора квартиры и жизни и потери трудоспособности лиц согласно п. 4.1.7 кредитного договора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя кредитору ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии. Согласно п. 4.3.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями кредитного договора в порядке и в сроки, оговоренные кредитным договором, при условии исполнения заемщиком обязательств по страхованию, предусмотренных пунктами 4.1.7 и 4.1.8 кредитного договора. 17 апреля 2006 года истицей был заключен договор страхования жизни N. Программа страхования - "кредитное страхование" и "полная постоянная утрата трудоспособности". 27 апреля 2006 года истицей заключен договор ипотечного страхования имущества и титульного страхования N. Страховые взносы оплачивались своевременно. Пунктом 10.5 договора страхования N предусмотрено его досрочное прекращение в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса. В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора в этом случае кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Учитывая, что согласно пункту 1.3 кредит предоставлялся заемщику на приобретение квартиры, на спорные отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей. В кредитный договор N включены условия об обязательном страховании жизни и потери трудоспособности (п. 1.4.2, абз. 2 п. 4.1.7, п. 4,1.12, п. 4.1.15, п. 4.3.1), страховании риска утраты и повреждения предмета ипотеки (п. 1.4.3, абз. 3 п. 4.1.7, п. 4.1.12, п. 4.1.15, 4.3.1), страховании риска утраты права собственности на квартиру (п. 1.4.4., абз. 3 п. 4.1.7, п. 4.1.12, п. 4.1.15. п. 4.3.1). Статьями 343, 935 ГК РФ, ст. 31 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрена обязанность залогодателя страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения. Однако в силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Считает, что положения кредитного договора N сформулированы кредитором таким образом, что без предоставления заемщиком кредитору договора страхования жизни и потери трудоспособности и страховании риска утраты права собственности на квартиру кредит не предоставлялся, т.е. получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг страхования. Кредитор обуславливает заключение кредитного договора обязательным условием заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В силу статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Пунктами 3.5.4 и 3.5.5 кредитного договора определен порядок досрочного полного и частичного исполнения обязательств заемщика: сумма, заявленная заемщиком в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее 10 000 рублей, в случае если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении, на него налагается штраф в размере 1% от суммы заявленного платежа, но не менее 1 000 рублей. Считает, что данные пункты кредитного договора противоречат ст. 810 ГК РФ. Полагает, что вина банка состоит в умышленном включении в кредитный договор условий, возлагающих на заемщика обязанность по страхованию и условий, определяющих особый порядок при досрочном погашении кредита.

Истица просит признать недействительными условия кредитного договора N от 14.04.2006 года в части:

подпункта 1.4.2 пункта 1.4 - страхование жизни и потери трудоспособности гр. Х., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор;

подпункта 1.4.4. пункта 1.4 - страхование риска утраты права собственности на Квартиру, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор;

абзац 2 пункта 4.1.7 - в части страхования жизни и потери трудоспособности гр. Х. в пользу Кредитора на срок действия Кредитного договора плюс один день, заключив Договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор;

абзац 3 пункта 4.1.7 - квартиру от рисков и повреждения, в части титульного страхования, в пользу кредитора на срок действия кредитного договора плюс один день, заключив Договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор;

пункта 4.1.8 - предоставлять кредитору в течение 2 (двух) рабочих дней, считая с даты заключения указанных в п. 4.1.7 договоров (полисов) страхования, их оригиналов, соответствующие правила страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования;

пункта 4.1.9 - настоящим заемщик выражает безусловное согласие на оплату кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса по договорам (полисам) страхования, указанным в п. 4.1.7 настоящего договора в случае невнесения (несвоевременного внесения) заемщиком указанного страхового взноса, а также обязуется возместить кредитору и/или любому владельцу закладной все расходы и убытки, понесенные кредитором и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страховой премии;

пункта 4.1.10 - в случае уплаты кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса за заемщика, в соответствии с п. 4.1.9 настоящего договора кредитор и/или любой владелец закладной имеет право списывать со счета заемщика в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных кредитором и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, а также пени в размере 0,2 процента от суммы указанного страхового взноса за каждый день просрочки в случае не возмещения заемщиком понесенных кредитором и/или любым владельцем закладной расходов;

пункта 4.1.12 (в части) - обеспечить страхование в пользу кредитора квартиры (в части титульного страхования) и жизни и потери трудоспособности лиц согласно п. 4.1.7 настоящего договора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной - законному владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после ее уплаты;

пункта 4.3.1 (в части) - предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями настоящего договора в порядке и в сроки, оговоренные настоящим договором, при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п. п. 4.1.7 и 4.1.8;

пункта 4.4.1 (в части) - потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях: в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором страхования, указанными в п. 4.1.7 настоящего Договора; к) при невыполнении обязательств по страхованию согласно п. п. 4.1.7 - 4.1.12 настоящего Договора;

пункта 3.5.4 - сумма, заявленная заемщиком в качестве частичного досрочного, возврата кредита, не может быть менее 10 000 (десять тысяч) рублей;

пункта 3.5.5 - в случае если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном кредитору, на заемщика налагается штраф в размере 1 (один) % от суммы заявленного платежа, но не менее 1 000 (одна тысяча) рублей вне зависимости от наличия вины заемщика.

Просит признать, что отказ заемщика от исполнения обязанности по страхованию жизни и утраты трудоспособности, а также титульного страхования не является не своевременным исполнением заемщиком своих обязательств по договорам займа (кредита) и не подпадает под регулирование Федерального закона "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ и не подлежит внесению в кредитную историю как информация, негативно характеризующая исполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Просит также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Истица Х. в судебном заседании иск поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что в соответствии с условиями кредитного договора N от 14.04.2006 г., заключенного между ОАО КБ "Сибконтакт" и Х. были предоставлены кредитные средства для приобретения квартиры по адресу: г. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Условие об обязанности заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности не ущемляет права заемщика в выборе условий личного страхования. Заемщик имеет возможность выбрать из всего разнообразия кредитных и страховых продуктов именно тот вариант, который его более всего устраивает. Заемщик может выбрать подходящие ему условия, либо отказаться от заключения кредитного договора в данной кредитной организации в пользу другого контрагента. Таким образом, заключив договор именно с ОАО КБ "Сибконтакт" заемщик Х., подписав кредитный договор с ОАО КБ "Сибконтакт", выразила и свое согласие с предложенными и согласованными сторонами условиями. Кредитный договор, как и договор страхования, был заключен истицей добровольно. Выдача кредита физическому лицу является правом, а не обязанностью банка. Являясь равноправным субъектом гражданских правоотношений, при заключении кредитного договора и предоставлении кредитных средств банк вправе оценивать свои риски, проводить процедуры, направленные на формирование выводов о платежеспособности потенциального заемщика и вероятных рисков. Условие о необходимости страхования жизни и трудоспособности не является навязанной услугой, данное условие является одним из условий по кредитному договору. Изъятие условия о страховании жизни и трудоспособности невозможно без соответствующего изменения других условий кредитного договора, в том числе процентной ставки по кредиту, так как процент за пользование денежными средствами напрямую связан со степенью риска невозврата используемых денежных средств. Кроме того, услуга по страхованию оказывается другим юридическим лицом. Ссылка истицы на нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" в данном случае неправомерна, так как отношения контрагентов по поводу заключения кредитного договора регулируются соответствующими нормами ГК РФ. Считает, что требования Х. с взыскании 15 000 рублей в счет возмещения морального вреда неправомерными, поскольку истицей не представлены доказательства того, каким образом ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" нарушило личные права Х.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласна истица Х. В кассационной жалобе просит решение суда отменить и, не передавая дело на новое рассмотрение, принять новое решение, приводя те же доводы, что и в суде первой инстанции. Не согласна с выводом суда о том, что подписав кредитный договор, истица добровольно согласилась со всеми его условиями, полагая, что данный довод является правильным только применительно к заемщикам - юридическим лицам, поскольку права заемщика - физического лица определены Законом РФ "О защите прав потребителей", в силу которого права гражданина ущемляют те условия договора, которые ограничивают их объем по сравнению с правилами, установленными законами. Указывает, что в спорный кредитный договор включены условия, обязывающие заемщика страховать свою жизнь и потерю трудоспособности, а также производить титульное страхование, однако в соответствии со ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ и п. 4.4.2 кредитного договора в случае смерти заемщика наследники несут обязанности заемщика по надлежащему исполнению условий кредитного договора. Полагает, что поскольку одной из сторон рассматриваемых правоотношений является потребитель, то условия кредитного договора, устанавливающие минимальный размер суммы досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств и ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение таких обязательств, указанных в заявлении-обязательстве, противоречат ст. ст. 315, 810 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", которыми предусмотрена возможность досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

На кассационную жалобу поступили возражения от ответчика.

Проверив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы, как того требует часть 1 статьи 347 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 14 апреля 2006 года между истицей и ОАО КБ "Сибконтакт" был заключен кредитный договор N, на сумму 1 000 000 рублей сроком на 180 месяцев с условием уплаты процентов в размере 14% годовых. Кредит предоставлялся истице для приобретения квартиры, находящейся по адресу:.

Суд, проанализировав нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие вопросы заключения кредитных договоров, пришел к объективному выводу об отсутствии со стороны банка нарушения прав истицы.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 данной статьи установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Отказывая в признании недействительными спорных пунктов указанного договора о страховании жизни и потери трудоспособности заемщика, суд правильно исходил из того, что в силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем не менее данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон при оформлении ипотечного кредита.

Суд обоснованно признал несостоятельными доводы истицы, поскольку при заключении договора истица не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия кредитного договора и не согласившись с ними, Х. имела право отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Однако подписав договор и получив по нему заемные средства, истица тем самым выразила согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях. Заключая кредитный договор, стороны пришли к взаимному соглашению по всем его существенным условиям. Более того, истица в течение длительного времени с 2006 года выполняла условия кредитного договора, в том числе - выполняла обязательство по страхованию жизни на предложенных ей условиях, уплачивала страховые премии.

Не могут быть признаны состоятельными доводы истицы о неправильном применении судом норм материального права, в частности ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при разрешении требований о признании недействительными пунктов 3.5.4, 3.5.5 кредитного договора. Суд правильно применил нормы закона, в частности положения Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие как общие вопросы заключения договоров, так и вопросы договоров кредитования, поскольку спорные правоотношения регулируются, прежде всего, данными правовыми нормами. Каких-либо доказательств, подтверждающих нарушение со стороны банка норм Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в материалах дела не имеется.

Таким образом, следует признать, что выводы суда первой инстанции основаны на правильном применении норм действующего законодательства, соответствуют имеющимся в деле доказательствам, в связи с чем у суда кассационной инстанции отсутствуют правовые основания для отмены решения суда и удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

определила:

 

Решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 24 августа 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу истицы Х. - без удовлетворения.

 

 





"Вся судебная практика судов общей юрисдикции в помощь юристам"

Рейтинг@Mail.ru Яндекс цитирования

Copyright © sudpraktika.com, 2013 - 2018       |       Обратая связь