Оставьте ссылку на эту страницу в соцсетях:

Поиск по базе документов:

Для поиска на текущей странице: "Ctr+F" |



 

КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 февраля 2011 г. по делу N 33-580

 

Судья Обухова С.Г.

 

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда

в составе председательствующего Ворончихина В.В.

судей Носковой Г.Н., Кирсановой В.А.

при секретаре Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове

15 февраля 2011 года

дело по кассационной жалобе Ш. на решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 24 декабря 2010 года

которым постановлено:

Исковые требования Ш. к ЗАО "Райффайзенбанк" о взыскании убытков, причинных действиями банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 62400 руб., скрытой комиссии в размере 8737 руб. 87 коп., комиссии за досрочное погашение кредита в размере 1000 руб., процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Носковой Г.Н., судебная коллегия

 

установила:

 

Ш. обратился в суд с иском к ЗАО "Райффайзенбанк" о взыскании убытков, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что 10.10.2007 г. между ним и ОАО "Импэксбанк" (в настоящее время "Райффайзенбанк") был заключен кредитный договор на сумму 300 000 руб., сроком на 60 месяцев. По расходному кассовому ордеру от 10.10.2007 N ему выплачена сумма кредита в размере 291262 руб. 13 коп. При выдаче кредита банк удержал с него сумму 8737 руб. 87 коп. Данный платеж кредитным договором не предусмотрен. 11.12.2009 года истец досрочно в полном объеме исполнил обязательство по договору на общую сумму 586 683 руб. 93 коп., в том числе уплатил в пользу банка сумму кредита в размере 300 000 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 142 683 руб. 94 коп., комиссию за ведение ссудного счета в размере 62 400 рублей. При досрочном погашении кредита, банком с него удержана комиссия в сумме 1000 рублей, не предусмотренная условиями кредитного договора. При заключении договора положения о предоставлении кредита были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы, получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счета. То есть ответчик предоставлял кредит только при условии оказания других платных услуг, что является нарушением ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Ссудный счет не является банковским счетом клиента, он предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета - это возникающая в силу закона обязанность банка перед Банком России, но не перед заемщиком, никакой имущественной выгоды от ведения ссудного счета у заемщика нет.

Банк также неправомерно взыскал с него скрытую комиссию за выдачу кредита в сумме 8 737 руб. 87 коп. и комиссию за досрочное погашение кредита в сумме 1 000 рублей, которые условиями кредитного договора не предусмотрены. Банк, удержавший с заемщика плату за ведение ссудного счета, комиссию за досрочное погашение кредита и комиссию за выдачу кредита не довел до сведения потребителя в чем конкретно состоит содержание данных услуг. Услуги банка перед заемщиком ограничиваются выдачей кредита, не оказанные услуги потребитель оплачивать не должен в силу Закона РФ "О защите прав потребителей". 05.10.2010 года он обратился к ответчику с претензионными требованиями о добровольном возмещении суммы убытков, причиненных неправомерными действиями, банк в удовлетворении требований отказал.

Полагает, что расходы, понесенные за оплату не оказанных услуг являются убытками, возникшими вследствие нарушения прав потребителя и подлежат возмещению в полном объеме в соответствии ст. 15, п. 2 ст. 16, ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей". В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" просит взыскать денежную компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей. Полагает, что вина банка в причинении морального вреда в том, что им умышленно включены условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. На него была возложена банком обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей, чем ему причинены значительные нравственные страдания, которые он переживал ежемесячно в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту путем направления SMS-сообщений по сотовой связи. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, исходя из учетной ставки банковского процента в размере 7,5%, действующей на день предъявления иска, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 5 485 руб. 42 коп. Не обладая достаточными знаниями в области права, он понес дополнительные расходы на оказание юридической помощи в сумме 6 500 руб.

Просил взыскать с ответчика убытки в размере 72 137 руб. 87 коп., в том числе: причиненные незаконными действиями Банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в сумме 62 400 рублей, удержанию скрытой комиссии за выдачу кредита в сумме 8737 рублей 87 коп., удержанию комиссии за досрочное погашение кредита в сумме 1 000 рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими средствами вследствие их неосновательного получения в размере 5 485 руб. 42 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 6 500 рублей

Судом постановлено приведенное выше решение.

В кассационной жалобе Ш. ставит вопрос об отмене решения суда и об удовлетворении его исковых требований. Считает, что судом неправильно применены нормы материального права. Также суд неправомерно, по своей инициативе, применил давность к требованию о возмещении убытков, причиненных банком при взыскании комиссии за выдачу кредита. Считает, что комиссия за прекращение кредита не предусмотрена условиями договора. Кроме того, применив давность ко всем исковым требованиям, суд противоречит своим выводам.

Изучив материалы дела, заслушав представителя ответчика, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Как следует из материалов дела, 10 декабря 2007 года Ш. обратился в ОАО "ИМПЭКСБАНК" с заявлением на предоставление потребительского кредита "Народный кредит" в размере 300000 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 16,5% годовых, при этом заемщику были открыт текущий счет, а для отражения ссудной задолженности клиента ссудный счет. Согласованным при заключении договора графиком платежей в погашение кредита предусматривалась уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2400 руб.

Согласно расходно-кассовому ордеру от 10.10.2007 г., передаточному акту N Ш. получена сумма кредита в размере 291262 руб. 13 коп.

Пунктом 3.3.1, 3.3.3 Правил представления потребительского кредита "Народный кредит" установлено, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно, в сроки, указанные в графике платежей, сумма комиссий за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и процентов списывается со счета в безакцептном порядке со счета заемщика в соответствии с графиком платежей.

Решением учредителя от 15.03.2007 г. в отношении ОАО "Импэксбанк" принято решение о реорганизации путем присоединения к ЗАО "Райффайзенбанк", согласно свидетельству о внесении записи в ЕГРЮЛ, 23.11.2007 г. внесена запись о реорганизации юридического лица в форме присоединения.

Исходя из приходно-кассовых ордеров, за период с ноября 2007 г. по 11 декабря 2009 г. Ш. исполнены обязательства по внесению платы за обслуживание ссудного счета в размере 2400 руб. ежемесячно, а всего на сумму 62400 руб. На основании заявления Ш. от 11.12.2009 г., по приходно-кассовому ордеру от 11.12.2009 г. Ш. досрочно погашен кредит в размере оставшейся суммы кредита, процентов и платы за ведение ссудного счета в размере 202517 руб. 42 коп., при этом Ш. уплачена комиссия за досрочное погашение в размере 1000 руб. в соответствии с условиями договора.

В соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 определен перечень банковских операций, выполняемых банками, к которым, в частности, относятся привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять сделки в том числе по выдаче поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретению права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; оказание консультационных и информационных услуг. Иные сделки кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Из п. 3.1.1 Правил предоставления ОАО "Импэксбанк" кредита "Народный кредит", следует, что с условиями договора Ш. ознакомлен и согласен, кредит на основании заявления предоставляется путем зачисления на счет заемщика, под которым стороны определили указанный в заявлении текущий счет заемщика.

Согласно п. 4.1.1 Правил банк открывает клиенту текущий банковский счет для зачисления суммы кредита, предоставленного банком клиенту, банк в свою очередь обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства и выполнять распоряжение клиента о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету в соответствии с условиями договора.

С Правилами предоставления потребительского кредита "Народный кредит" Ш., согласно заявлению о предоставлении кредита, ознакомлен, с ними согласен.

При заключении кредитного договора, 10.10.2007 г. Ш. уведомлен под роспись о размере эффективной процентной ставке по кредиту, в расчет которой также включены плата за ведение ссудного счета и комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах банка, за безналичный перевод.

На момент заключения кредитного договора размер платы за ведение ссудного счета - 2400 руб. ежемесячно и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств с текущего счета было согласовано сторонами.

В соответствии со ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно расходно-кассовому ордеру, сумма кредита, перечисленная банком во исполнение условий кредитного договора на текущий банковский счет, была выдана Ш. наличными денежными средствами 10.10.2007 г. в размере 291262 руб. 13 коп., соответственно, при выдаче кредита одновременно банком была удержана комиссия за выдачу наличных средств.

Таким образом, Ш. знал о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств с текущего банковского счета, а также о том, что кредит предоставлен для безналичных расчетов 10.10.2007 года, о чем свидетельствуют его подписи в Правилах кредитования и в уведомлении о размере эффективной процентной ставки, с которыми он ознакомлен непосредственно до получения кредита.

С исковыми требованиями о взыскании с ЗАО "Райффайзенбанк" убытков Ш. обратился 06.12.2010 г.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку ходатайство о применении срока исковой давности по каждому отдельному требованию истца Ш. поступило от ответчика, и истец не представил доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, суд обоснованно пришел к выводу, что требования Ш. к ЗАО "Райффайзенбанк" в части взыскания убытков в форме комиссии за выдачу кредита в размере 8737 руб. 87 коп. не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Ш., зная условия кредитования по программе "Народный кредит", добровольно подписал заявление о кредитовании и на условиях, установленных сторонами и определенных правилами предоставления кредита, получил сумму кредита.

Последующее исполнение обязательств по кредитному договору сторонами в том виде, в котором они были согласованы на момент заключения договора, свидетельствовало о том, что Ш. также с ними согласен.

Поэтому оснований для удовлетворения исковых требований Ш. в части взыскания убытков в форме платы за ведение ссудного счета в размере 62400 руб. не имеется.

Досрочное исполнение кредитного обязательства заемщиком зависит от волеизъявления кредитора и не может быть произведено исключительно по собственной инициативе заемщика. Указанные правила диспозитивны, и стороны вправе определить момент исполнения обязательства иначе.

Согласно Правилам предоставления кредитов "Народный кредит" (п. 3.4.1, п. 3.4.4) клиент вправе досрочно возвратить полную сумму комиссии путем перечисления на счет денежных средств в сумме, достаточной для единовременного списания со счета сумм, в том числе комиссии за досрочный возврат кредита согласно действующим тарифам банка. При досрочном полном или частичном возврате кредита Заемщик уплачивает банку комиссии в размере, установленном тарифами банка.

В связи с чем при досрочном погашении кредита на основании заявления в соответствии с тарифами банка, 11.12.2009 г. с Ш. была удержана сумма комиссии в размере 1000 руб., что не противоречит ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

Ш. досрочно в полном объеме был погашен кредит по кредитному договору от 11.12.2009 г.

Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

К моменту обращения с иском в суд и разрешения спора обязательства сторон по кредитному договору прекратились в связи с его надлежащим исполнением, то есть исполнением сторонами на тех условиях, которые были определены при его заключении.

Требование о компенсации морального вреда является производным от другого требования, для защиты которого законом установлен срок давности.

Исковые требования Ш. о компенсации морального вреда вытекают из нарушения имущественных прав, предусмотренных ФЗ "О защите прав потребителей", оставленных судом без удовлетворения. Кроме того, вина ЗАО "Райффайзенбанк" в нарушении условий договора судом не установлена. Поэтому в удовлетворении требований о компенсации морального вреда судом отказано также обоснованно.

Решение суда соответствует материалам дела и требованиям закона.

Все обстоятельства по делу судом исследованы в полном объеме, им дана надлежащая правовая оценка.

Нарушений норм процессуального и материального права судом не допущено.

Оснований для отмены решения суда судебная коллегия не находит.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

 

определила:

 

Решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 24 декабря 2010 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Ш. - без удовлетворения.

 

 





"Вся судебная практика судов общей юрисдикции в помощь юристам"

Рейтинг@Mail.ru Яндекс цитирования

Copyright © sudpraktika.com, 2013 - 2018       |       Обратая связь